同样都是退休，选在5月和10月，最后差出的那几个月，竟然能影响养老金几十年？这事儿一旦算清楚，真有人后悔了。2026年推行的延退政策到底该怎么选，现实比网上传的还要复杂，选得对直接多赚一辆车钱，选错了要后悔十年。
2026年的延退政策主打“自愿+弹性”，不是一刀切。
到了2026年，退休这件事变得更灵活，不是以前必须踩点走人。正式的规定落地后，像男职工61岁退休，女职工51岁，女干部56岁，都只是基准线。个人可以提前退休最多三年，也能与单位合计延后三年。前提是养老保险交够了15年，这一条2030年才会变动。至于医保缴费年限，有的是25年，有的20年或30年，地区不同规定不一样。
选5月退休和选10月退休，背后的“计发基数”差得不是一星半点。
养老金基数，就是每年公布的那个平均工资标准。大部分地方，新基数公布多在7到10月。5月退休，只能按去年的旧基数先算，等新基数出来再补钱。虽然最终钱不会少给，但这期间你手里拿到的确实偏低。10月退休直接按新基数发放，月月到账数额更多。全国平均基数每年涨百分之三到八，退休五个月的时间点，累计下来拉开好几万元不是难事。
多5个月缴社保，企业职工和灵活就业人员“各有算盘”。
社保多缴5个月，企业职工压力不大，单位帮着分担，个人那几百块的支出抬不起浪花。收益却扎实，缴费年限多涨五个月，养老金基数和个人账户余额加码一层，医保、公积金也没落下。灵活就业人员，全得自己掏腰包，多缴五个月养老保险大概要多花好几千。能不能“回本”，还得看后面领的钱能不能补回来，有可能几年后才补齐这笔投入。
医保缴费年限达不达标，直接影响退休时间的选择。
对于医保缴费没到25年（或规定年限）的人，多干五个月可能正好能合格。退休后医保断缴麻烦大，后补手续也烦人。灵活就业人群这道坎尤其要留神。医保到点了，早退休无压力；差那么几个月，延迟下也是稳健之举。
养老金基数越高，调整时涨幅就能越多。
每年养老金都会调整，涨法主要看基数、缴费年限等。10月退休，基数高、年限长，挂钩调整时上涨额度也水涨船高。时间一拉长，几十年里，这个差距逐渐拔高，等于长期多赚。5月提前退的，虽然早拿了几个月钱，可往后调涨时基数被拉低，钱越拉越少。特殊情况是，如果正赶上高龄倾斜年纪，早退反而能多享点优惠，这部分人最好问清楚。
不能只算钱，生活质量和工作压力不输养老金数额。
提前5个月告别职场，省心又省力。体力劳动者、长期熬夜或身体欠佳的人，早退就是为健康埋单。退休后的自由和陪伴家人，怎么都比多领那点养老金值。反过来，如果工作岗位轻松、工资比养老金多，又想多存点养老钱，多干几个月也不是坏事。把通勤、餐饮、健康等隐形成本加进来，光看钱数可算不清这笔账。
有些标准不用复杂算账，直接对号入座。
比如说，身体经常不舒服、工作累得喘不过气，本身压力大，直接优先早退休。如果是灵活就业，压力又大，不想多交社保，也偏向提前退。如果医保年限够了，或者靠养老金不是生活唯一来源，都可以早点退。公司待遇好、工作轻松、身体硬朗又缺医保年限的，延后也值。反正不缺那几个月，尽量让养老金基数和缴费年限“满格”再退，后续涨幅也跟着高。
真正的抉择，除了标准答案，还有一条“省心省事”的路。
身体、收入、工作年限都一般，就看哪种省心，社保局办手续快就挑淡季，哪天流程短选哪天。少折腾、不漏报、没风险，比多等两千块更让人踏实。
三道坑，早有人栽过，千万别重蹈覆辙。
网络上那套“万能公式”，根本参考不了。社保计算标准本地化，别人算出来的底数和你没啥关系，真想测清楚，直接去社保大厅或APP用本地数据跑一遍最靠谱。退休手续提前办，早退得提前三个月给单位发书面，延后提前一个月敲定。漏办手续，退休金都要推后发。社保缴费期间别断档，一断缴，养老金只会越拖越晦气，医保还要停掉报销权。
政策弹性本质就让选择回归自己手里，不必跟风，更不要攀比。
有人看重养老金起点高，有人希望早点享受人生，也有人求个省事安心。选哪个时间点，终归是自己和家人商量出来的。五个月，看着不多，细算其实价值高到惊人。有得晚退多得，有得早退少忧，这最后的抉择，谁都没法帮你替代。
退休不是结束，是新生活的开始，拿什么方案，全凭自己那颗最踏实的心。
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